고금리시대 금리부담을 완화하는 방법 정리!

<고금리시대, 가장 부담되는 금리 부담!>

작년의 고금리가 올해까지 쭉 이어지면서 많은 사람들이 금리 부담으로 어려움을 겪고 있어요.

올해 금리가 인하된다고는 하지만 한 번에 쭉 내리지 않고 조금씩 내리는 것을 감안하면 원래의 금리로 돌아가려면 적어도 내년은 되어야 할 텐데, 그때까지는 어떻게든 버텨야겠죠?

그래서 오늘은 ⋞Ŵāĺĺēţ⋟과 함께 금리 부담을 완화하는 방법에 대해 공부해 볼 거예요.

 

 

<금리 부담은 이렇게 완화해 보세요!>

① 신용등급이 떨어지지 않게 관리하세요!

신용등급은 평소에 관심을 갖고 관리하는 것이 필요해요.

예를 들어 현금서비스(단기카드대출)를 일정기간, 일정금액 이상 이용하면 신용평점이 하락할 수 있는데, 이는 현금서비스를 습관적으로 이용하면 조기상환을 하더라도 신용등급에 부정적인 영향을 줄 수 있기 때문이에요.

 

특히 대출금 등을 연체하는 것은 신용등급에 매우 치명적으로, 대출금이나 신용카드 대금 등을 연체할 경우 신용등급에 치명적으로 부정적인 영향을 미치기 때문에 금리인상에 따라 원리금상환액이 상환능력을 초과하는 대출금과 신용카드 사용 등은 자제할 필요가 있어요.

 

연체가 발생한 경우 최대한 신속하게 상환해야 하고 다수의 연체건이 발생했다면 연체금액이 큰 대출보다 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용등급에 유리해요.

 

이처럼 연체가 발생하는 경우 신용등급에 악영향을 주기 때문에 본인의 신용등급과 부채상황에 대한 관심을 갖고 주기적으로 확인할 필요가 있어요.

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② 금리인하 요구권을 적극 활용해 보세요!

은행과 저축은행, 상호금융, 여신전문금융, 보험사 등 금융기관은 대출이용기간 중 대출고객이 신용상태가 개선되어 대출금리 인하를 요구할 경우 자체심사를 통해 대출금리의 일부를 인하해 주는 금리인하 요구권 제도를 운영 중이에요.

따라서 대출을 받은 후 승진 등 직위 변동이나 급여 또는 연소득 상승, 신용등급 상승 등이 있는 경우 은행과 2 금융권 금융기관에 금리인하를 적극 요구해서 대출이자 부담을 줄일 수 있어요.

 

특히 상대적으로 대출금리가 높은 카드론 등의 경우 금리인하요구권을 충분히 활용하여 저신용, 고금리 차주의 금리부담을 완화할 필요가 있어요.

 

한편 금리인하요구권이 적용되는 대출은 신용, 담보대출과 개인, 기업대출 등에 모두 적용되나 햇살론 등 정책자금대출과 예적금담보대출, 보험계약대출 등은 제외되며, 금리인하요구권은 금융기관별 자율시행 중인 것으로 구체적인 적용조건 등은 확인할 필요가 있어요.

 

 

③ 새희망홀씨 대출은 성실상환자 금리 감면 혜택을 활용해 보세요!

가계소득에 비해 대출이 많거나 고금리의 제2금융권 고위험대출을 보유한 취약차주인 경우 금리상승에 따른 채무상환부담이 가중될 수 있어요.

이 경우 취약차주 맞춤형 지원프로그램이나 서민금융정책상품을 적극 활용하는 것이 필요한데요.

특히 은행권 서민 맞춤형 대출상품인 새희망홀씨의 경우 일정기간 성실하게 상환한 사람은 대출기간 중 추가 금리 감면 혜택을 받을 수 있으며, 만기 전 상환하더라도 중도상환수수료가 없고 사회적 취약계층에 대해서는 최대 1% p 이내 우대금리가 적용될 수 있어요.

 

또한 성실상환자의 경우 긴급생계자금(500만 원 범위)을 추가로 대출받을 수도 있고, 이와 별도로 은행권 대출상품인 징검다리론 이용도 가능하답니다.

 

한편 새희망홀씨, 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론 등 서민금융프로그램을 통해 대출받은 후 1년 이상 성실히 상환하거나 대출원금의 50% 이상을 상환하는 경우 신용평점상 가점(5 ~ 13점)을 받을 수 있어요.

 

새희망홀씨의 구체적인 이용조건과 혜택은 전국 15개 은행(산업, 수출입, 인터넷전문은행 제외)에 문의가 가능하며, 여러 금융기관들이 취급하는 맞춤형 서민금융 지원제도는 서민금융 1332에서 확인할 수 있어요.

 

 

④ 금리인상기, 대출목적과 기간 등에 따라 적합한 금리를 선택하세요!

주택담보대출을 장기간 사용할 계획이고 지속적으로 금리가 인상될 것으로 예상된다면 고정금리 대출상품을 이용하는 것이 유리할 수 있어요.

다만, 금리상승기라 하더라도 대출기관가 자금사용목적 등에 따라 변동금리가 유리할 수 있으므로 거래은행에 자세한 사항을 확인한 후 금리조건을 선택하는 것이 바람직해요.

 

상품별, 만기별로 차이가 있지만 고정금리가 변동금리보다 대략 1% p정도 높으므로 금리인상기라 하더라도 금리인상 폭과 주기, 대출기간 등에 따라 변동금리가 유리할 수도 있으며, 가산금리가 같다면 금리인상기에는 신규 COFIX 연동 대출상품보다 잔액 COFIX연동 대출상품이 유리해요.

 

한편, 이미 변동금리 주택담보대출 등을 받았다면 금리인상 폭과 금리변경주기, 대출기간 등을 종합적으로 판단하여 고정금리로 전환을 고려할 필요가 있으며 전환 시에는 중도상환수수료 발생 여부도 함께 고려해야 하는데, 일반적으로 같은 은행에서 변동금리 주택담보대출을 고정금리대출로 전환할 경우 중도상환수수료가 면제돼요.

 

 

⑤ 예/적금, 만기가 짧은 금융상품 조건과 우대금리 등을 확인하세요!

일반적으로 예, 적금은 가입 시의 금리가 만기까지 적용되며 만기가 길수록 금리가 높게 적용되기 때문에 금리인상기에 예, 적금을 가입할 경우 금리의 추가 상승으로 인해 기회손실이 발생할 수 있으므로 만기를 가급적 짧게 하는 것이 유리할 수도 있어요.

 

한편 은행들은 이를 고려하여 회전식 정기예금 상품을 출시하고 있으나 회전식 정기예금의 경우 최초 가입금리가 통상 정기 예, 적금 금리보다 낮아 급격한 금리인상이 아닌 한 오히려 이득이 크지 않을 수도 있답니다.

 

예, 적금 상품을 가장 쉽게 비교하는 방법은 금융소비자정보포털 파인의 금융상품 한눈에 사이트를 활용하는 것으로, 이용방법은 금융상품한눈에서 은행별 주요 예, 적금 상품의 금리 수준과 거래조건 등에 대한 기초정보를 쉽게 확인하여 본인에게 적합한 예, 적금 2 ~ 3개를 선별할 수 있어요.

 

그리고 기본금리가 높다 하더라도 개인별 거래실적과 특정조건 가입 등을 전제로 한 우대금리 등이 다를 수 있으므로 해당은행 점포나 홈페이지를 방문하여 우대금리 등 구체적인 조건을 반드시 확인하고 최종적으로 상품을 선택하는 것이 좋아요.

 

 

⑥ 보험계약대출은 중도상환수수료가 없으니 여유자금이 있다면 만기 전 중도에 상환하는 것이 좋아요!

긴급자금이 필요하여 보험계약을 해지할 경우 보험사고 발생 시 보장을 받을 수 없고 납입보험료에 비해 환급금이 적어 금전적인 손실이 발생할 수 있으며, 향후 같은 조건의 보험 가입이 쉽지 않는 등 불이익이 발생할 수 있어요.

따라서 단기간 사용할 자금이 급히 필요한 경우에는 바로 보험을 해지하기보다 보험계약대출을 통해 보험계약을 유지하면서 자금을 마련하는 방법을 우선적으로 고려하는 것도 하나의 방법이 될 수 있는데요.

 

보험계약대출은 보험의 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금의 일정 범위(50 ~ 95%)내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출서비스로 전화 등을 통해 24시간 신청이 가능해요.

특히 신용등급조회 등 대출심사 절차가 없고 대출이 연체되어도 신용등급에 영향을 주지 않으며 수시로 상환하더라도 중도상환수수료를 부담하지 않기 때문에 신용도가 낮아 일반 금융회사 대출에 제약이 있거나 자금흐름이 안정적이지 않을 경우 등에 유용해요.

 

한편, 보험계약 대출금리는 보험가입시점, 보험상품과 보험회사에 따라 차이가 나는데, 예를 들어 과거 확정 고금리 상품의 경우 적립금 이율(7% 내외)이 매우 높아 보험계약 대출금리가 8 ~ 9%에 이르고 있어요.

 

따라서 보험계약대출을 신청하기 전에 우선 가입한 상품별로 본인에게 적용되는 보험계약 대출금리를 꼼꼼히 확인하고 이를 은행 등 다른 금융기관 대출금리와 비교하여 가장 유리한 금리상품을 선택하는 것이 바람직하며, 대출 후에는 중도상환수수료가 없으므로 여유자금이 있는 경우 만기 전에 중도상환하는 것이 좋답니다.

 

 

<오늘은 여기까지!>

지금은 고금리 고물가의 스테그플레이션이라 어렵지 않은 사람이 없다고들 해요.

이럴 때일수록 바짝 정신 차리고 조금이라도 가계에 도움이 될 만한 것들을 실천해 나가는 게 건설적이라는 생각이 드는데요.

오늘 ⋞Ŵāĺĺēţ⋟과 공부한 내용 숙지하셔서 유용하게 활용해 보시기 바라요~